Au Québec, des milliers de travailleurs saisonniers œuvrent dans des secteurs comme la construction, le tourisme, la pêche, la foresterie ou l’agriculture. Bien que ces emplois puissent offrir de bons revenus pendant certaines périodes de l’année, les mois plus tranquilles représentent souvent un défi financier important. 

Lorsque les dépenses demeurent constantes alors que les revenus diminuent, plusieurs personnes doivent puiser dans leurs économies ou utiliser le crédit pour joindre les deux bouts. Avec le temps, cette situation peut entraîner un endettement croissant et, dans certains cas, mener à l’insolvabilité. 

Comment reconnaître les signes avant-coureurs? Quelles solutions existent? Et à quel moment aller chercher de l’aide? 

Qu’est-ce que l’insolvabilité? 

Une personne est considérée comme insolvable lorsqu’elle n’est plus en mesure de respecter ses obligations financières à échéance ou que la valeur de ses dettes dépasse sa capacité de remboursement. 

L’insolvabilité ne signifie pas automatiquement la faillite. Plusieurs solutions peuvent être envisagées, notamment la proposition de consommateur ou d’autres mesures de redressement adaptées à la situation financière de la personne. 

Pourquoi les travailleurs saisonniers sont-ils plus vulnérables à l’endettement? 

Contrairement aux travailleurs qui reçoivent un salaire régulier à l’année, les travailleurs saisonniers doivent souvent répartir leurs revenus sur plusieurs mois. 

Or, certaines dépenses ne prennent jamais de pause : 

• Loyer ou hypothèque; 
• Assurance automobile et habitation; 
• Paiements de véhicule; 
• Frais de cellulaire;
• Épicerie et dépenses familiales; 

Lorsque la période de ralentissement arrive, les économies prévues sont parfois insuffisantes ou ont déjà été utilisées pour faire face à d’autres imprévus. Plusieurs personnes commencent alors à utiliser leurs cartes de crédit ou leur marge de crédit pour couvrir leurs dépenses courantes. 

Au départ, cette stratégie peut sembler temporaire. Toutefois, lorsque la même situation se répète année après année, les soldes augmentent progressivement et deviennent de plus en plus difficiles à rembourser. 

Des revenus variables combinés à un coût de la vie en hausse 

Depuis quelques années, nous observons que plusieurs travailleurs saisonniers arrivent à rembourser leurs dettes pendant la haute saison, mais peinent à reconstituer leurs liquidités avant la période suivante. 

L’augmentation du coût du logement, de l’alimentation et des taux d’intérêt a réduit la marge de manœuvre de nombreux ménages. Même lorsqu’une personne travaille à temps plein pendant sa saison active, il peut devenir difficile d’accumuler l’épargne nécessaire pour affronter la basse saison. 

Résultat : le recours au crédit devient plus fréquent et l’endettement s’accumule plus rapidement qu’auparavant. 

Les signes qu’il est temps d’agir 

Plusieurs travailleurs saisonniers consultent un syndic autorisé en insolvabilité après avoir vécu la même situation pendant plusieurs années. 

Certains signes devraient toutefois inciter à demander de l’aide plus tôt : 

• Les cartes de crédit servent à payer l’épicerie ou les factures mensuelles; 
• Les soldes de cartes de crédit ne diminuent jamais réellement; 
• Les paiements minimums deviennent difficiles à effectuer; 
• Une marge de crédit est utilisée pour rembourser d’autres dettes; 
• Les remboursements occupent une part importante des revenus lorsqu’on retourne au travail; 
• Le stress financier est présent à chaque fin de saison. 

Lorsque ces situations se répètent, il est souvent préférable d’obtenir un portrait objectif de sa situation plutôt que d’attendre que les dettes continuent de s’accumuler. 

Que peut faire un syndic autorisé en insolvabilité? 

Plusieurs personnes croient à tort qu’un syndic intervient uniquement lorsqu’une faillite devient inévitable. 

En réalité, le rôle du syndic autorisé en insolvabilité est d’évaluer la situation financière dans son ensemble et de présenter les solutions prévues par la loi lorsqu’une personne éprouve des difficultés à rembourser ses dettes. 

Une rencontre permet notamment de : 

• Faire le bilan complet des dettes; 
• Évaluer la capacité réelle de remboursement; 
• Examiner les actifs et les obligations financières; 
• Présenter les options disponibles selon la situation. 

Dans plusieurs cas, les personnes qui consultent découvrent qu’elles disposent de plus de solutions qu’elles ne le croyaient. 

Prévenir les difficultés financières durant les périodes creuses 

Même si chaque situation est différente, certaines habitudes peuvent aider à réduire les risques associés aux revenus saisonniers : 

• Prévoir les dépenses annuelles plutôt que mensuelles; 
• Constituer une réserve pour la basse saison lorsque cela est possible; 
• Limiter l’utilisation du crédit pour les dépenses courantes; 
• Réagir rapidement lorsque l’endettement commence à augmenter. 

L’objectif n’est pas de viser la perfection, mais plutôt d’éviter que des difficultés temporaires se transforment en problème d’endettement à long terme. 

Travailleurs saisonniers : agir tôt pour retrouver l’équilibre financier 

Les revenus saisonniers peuvent rendre la gestion des finances plus complexe, surtout lorsque les périodes creuses s’accompagnent d’une hausse du coût de la vie et d’un recours accru au crédit. 

Si vous constatez que vos dettes augmentent d’année en année, que vos paiements deviennent difficiles à assumer ou que votre situation financière vous préoccupe, il est important de réagir rapidement. 

Chez Lemieux Nolet, nos syndics autorisés en insolvabilité vous accompagnent dans l’évaluation de votre situation et cherche des solutions adaptées à votre réalité. 

Contactez notre équipe dès maintenant!